Ele pode não ser muito conhecido do público em geral, mas traz vantagens e riscos que devem ser avaliados por quem busca crédito empresarial. Afinal, quanto mais conhecimento sobre as diferentes oportunidades, melhor será a decisão do gestor.
Quer entender o que é o peer to peer lending e como ele funciona? Então continue a leitura deste conteúdo!

O que é peer to peer lending?
Peer to peer — que também é conhecido pela sigla P2P — é um termo originário de sistemas de computação. Ele pode ser entendido como “parte a parte” e define redes de computadores que não possuem servidores centralizados.
Ou seja, todos os computadores servem como cliente e servidor, trocando informações entre si. Compreendendo esse conceito, fica mais fácil entender como o peer to peer é utilizado no mercado financeiro.
Ele define transações e negociações realizadas entre usuários e investidores, sem uma fonte central. Utiliza-se apenas uma plataforma para conectar as duas partes e realizar uma intermediação de informações. Contudo, não há recursos provenientes dessas plataformas.
Assim, o peer to peer lending — empréstimo P2P — é aquele em que uma pessoa realiza uma operação de crédito com outro interessado. Isso também pode se dar em grupos que financiam projetos sem a participação de bancos.

Como funciona essa modalidade de empréstimo?
Sabendo o significado do termo peer to peer lending, você já pode descobrir como funciona esse tipo de empréstimo. Ele faz parte da economia compartilhada, que é aquela que tem um funcionamento mais horizontal.
Nessa operação, existem duas partes: o investidor — que deseja emprestar dinheiro e recebê-lo acrescido de juros — e o empreendedor, que quer receber um empréstimo.
Essa negociação é intermediada por uma plataforma especializada, que costuma ser uma fintech. Dessa maneira, ela conecta os investidores aos empreendedores, conforme as regras determinadas pela própria plataforma.
Ela pode prever pesquisas de inadimplência, ter requisitos para tomar o empréstimo, exigir um cadastro prévio etc. Afinal, as plataformas precisam garantir a segurança dos investidores e dos empreendedores.
Considerando o funcionamento da modalidade, não há padronização de valores no P2P lending. Isso acontece porque cada plataforma monta suas próprias regras para intermediar a transação. Desse modo, é possível encontrar taxas de juros, valores máximos e requisitos diferentes entre elas.
Vale ressaltar que esse empréstimo funciona como um título de renda fixa. Ou seja, um grupo de pessoas disponibiliza os recursos para o empreendimento. Portanto, os investidores esperam receber o dinheiro de volta no futuro, com o acréscimo de uma rentabilidade previamente combinada.
Já o empreendedor recebe o empréstimo e deve realizar o pagamento segundo os valores combinados. Nesses contratos, há multa por inadimplência ou atrasos, remuneração para a intermediação da plataforma e outros detalhes relevantes.

Quais as vantagens e riscos do P2P para empresas que captam recursos?
Se você é empreendedor e tem uma empresa interessada em empréstimo, é comum se perguntar se vale a pena utilizar o peer to peer lending. Para determinar isso, você precisa conhecer as vantagens e os riscos dessa operação.
Entre as vantagens, está a possibilidade de ter capital necessário para realizar os projetos empresariais. Muitas vezes, quando a companhia tem planos para expansão, aumento de produtividade e outros projetos, pode não haver dinheiro suficiente.
Em outras situações, a empresa pode preferir utilizar os empréstimos em vez das suas reservas de capital. Afinal, esses valores podem estar destinados a emergências financeiras ou investidos em alternativas do mercado com alta rentabilidade.

Logo, o empréstimo possibilita que o negócio tenha capital suficiente para realizar os planos e investir em estratégias de expansão. Ademais, no caso do peer to peer lending, pode haver pouca burocracia e boas condições para o contratante.
Como não são utilizados recursos próprios da plataforma que oferece esse serviço, ela pode ter juros mais baixos, um prazo maior de pagamento e mais benefícios. Além disso, o procedimento para conseguir o empréstimo é realizado de forma online, o que traz bastante facilidade.
Contudo, é necessário considerar os riscos e desvantagens dessa alternativa para as empresas. O principal deles é a dificuldade para ter o pedido aprovado. Para mitigar o risco de crédito, as plataformas podem realizar um ranking de risco, de acordo com dados da empresa.

Dessa forma, é bastante comum ter que comprovar um alto faturamento anual, ter CNPJ mais antigo, mostrar históricos de faturamento, lucro e outras exigências. Assim, apesar da facilidade no procedimento, os requisitos para conseguir o empréstimo podem ser um empecilho.
Quais são as outras alternativas no mercado de crédito para empresas?
Como você percebeu, as exigências para conseguir um peer to peer lending podem afastar diversas empresas dessa alternativa. Então é válido entender outras formas de conseguir capital para o negócio no mercado financeiro.

Nesse contexto, vale conhecer a antecipação de recebíveis. Você sabe como funciona essa maneira de obter crédito? A primeira informação relevante que você deve ter é que ela não representa exatamente um empréstimo, já que apenas antecipa valores que a sua empresa já receberia.
Assim, é possível levantar capital sem se endividar. No procedimento, também chamado de securitização de créditos, uma empresa especializada nessa operação compra os direitos creditórios de seu negócio.
Imagine que você tem R$ 50 mil para receber de clientes em 12 meses. A securitizadora oferece um pagamento à vista por esse direito, conforme as regras determinadas por ela. Então o gestor financeiro pode avaliar a possibilidade e, se for benéfica, ceder esses direitos para antecipar os valores.
Com isso, a securitizadora passa a ter o direito de receber toda a dívida de seus clientes que foi securitizada. Enquanto isso, a sua empresa recebe um pagamento à vista, sem ter que se responsabilizar ou realizar pagamentos mensais, como no empréstimo.
Vale saber que esse pagamento é realizado com um desconto. Dessa maneira, a empresa não receberá R$ 50 mil antecipadamente, mas sim um valor menor. Ainda assim, a antecipação envolve menos taxas e pode ser muito mais simples do que o peer to peer lending.
Entendeu o que é o peer to peer lending, suas vantagens e riscos? Como você percebeu, existem alternativas interessantes para que sua empresa consiga crédito de maneira mais saudável financeiramente e com menos exigências.

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